“实时化”时代来临交易银行准备好了吗?
作者：在新冠肺炎疫情肆虐全球的两年里，各种类型和规模公司的供应链和营运资本经历了前所未有的剧烈波动，这大大推升了对实时信息的需求。而许多公司与多家银行以及会计、企业资源计划(ERP)和财务管理系统(TMS)合作增加了复杂性，导致了数据流的分散。在此背景下，为了准备好迎接“一切皆实时”的大趋势，交易银行需要做的事不少，亟待进行现代化改造，重新设计核心流程，协调数据流，同时让企业和中小企业客户加入进来。
交易银行，是指以客户为中心，围绕公司/机构日常经营中发生的商品、资金、资本/金融资产流动而提供的高度综合、立体化的金融服务，整合了原有支付结算、现金管理、供应链金融、跨境金融、贸易融资及互联网金融、资产托管等优势业务。过去两年，新冠疫情在全球此起彼伏，公司或机构的财务总监、首席财务官依靠银行获得更多的营运资金，但他们也需要信息流入其所在机构，特别是报告端，以确保其处于控制之中。而在许多公司的日常运营中，信息从一端流向另一端是一个断裂的链条，他们正在不断修复这个链条。
从全球情况看，站在银行角度，围绕交易银行的发展，银行信息系统的建设呈现出两个趋势：一是线上化和场景化，从面向银行向面向客户视角转变；二是平衡多样化和统一性，注重客户体验，在体现接入渠道更加多样化的同时，整合各类交易银行线上化业务、底层数据，并在系统层面对产品体系和流程体系提供支撑。鉴于“一切皆实时”时代正在到来，为了以能够管理的方式吸收实时数据，企业银行和交易银行都需要努力建立自己的“管道”，还需在一个包括营运资金、支付和外汇(FX)的综合解决方案中，向客户提供正确的数据。而站在企业角度，越来越多地向实时或接近实时的要求靠拢已渐成趋势。
毋庸置疑，交易银行迅速将灵活性和几乎实时的变化融入核心流程已变得至关重要，比如为客户放贷和创造流动性以及信用评分和报告等。事实上，过去两年，很多银行一直在重新思考，如何让运用资本的过程、记录和管理更加灵活。为此，多数交易银行都在专注于“管道”建设，并转向实时和ISO20022标准，即“金融服务—金融界通用报文方案”，下一步是在客户参与的情况下，重新设计客户旅程，然后进行数据编排和整合，创造出能够激励客户的洞察力，例如监测、筛查和功能洞察力。
然而，令人遗憾的是，目前不少企业尚未意识到ISO20022标准的重要性。这是国际标准化组织金融服务技术委员会于2004年在ISO15022基础上制定的国际标准，它提供了一种面向全球不同业务建立通用报文格式的解决方案，实现了使用者之间通过单一标准与金融机构系统的“无缝”对接和跨产业协同运作的理想。在很多业内人士眼里，ISO20022标准的妙处在于，它适用于所有类型的信息流动，无论是现金、贸易、外汇，还是证券结算，格式的丰富性意味着可以添加任何细节，使你能够从一个信息找到发票、交易对手、国家、代表状态，并能以一种通用方式在所有银行开展合规工作，回答有关谁来为哪个发票付款等问题。
另一个值得关注的问题是，交易银行如何在“一切皆实时”时代帮助中小企业。尽管许多大型企业已拥有TMS和ERP这样的基础设施，可以向实时转型，银行在帮助中小企业转型过程中仍有大量拓展机会。比如，银行可以为中小企业客户提供与大公司类似的服务，并提供应用程序编程接口等技术以洞察其现金流，取得比这些企业自己做更快更好的效果。海外实践表明，银行不仅可以帮助客户更好地控制和管理风险，还能对自身的资产负债表产生降低风险的影响。
展望未来，旨在通过第三方分销商提供银行产品和服务的“银行即服务”(BaaS)似乎是下一步目标，全球各国和地区银行正在探索如何向不同客户群体提供这种服务。有许多机构在其现有架构中，针对零售和商业客户评估BaaS模式，以了解他们之间的相互影响，以及如何管理和控制风险。考虑到这些探索与尝试的积极推进，也许在不久的将来，我们就将看到“银行即服务”成为现实。
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